Страхование вкладов физических лиц в банках.

Появление данной категории споров обусловлено требованиями граждан, которые заключили с банками договоры банковского вклада в период действия предписаний Банка России о запрете и ограничении на осуществление банковских сделок.

Чаще всего вкладчики обращаются в суды с требованиями к Государственной корпорации « Агентство по страхованию вкладов» об установлении требования заявителя в соответствующем размере и выплате страхового возмещения.

Между тем, Федеральным законом « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливаются правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенция, порядок образования и деятельности организаций, осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов.

Статьями 2,5–10,12 Федерального закона « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусмотрено, что страхованию подлежат вклады в порядке и на условиях, которые установлены главами настоящего Федерального закона .При этом под вкладами понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банках на территории Российской Федерации на .основании договора банковского вклада, договора банковского счета, включая капитализированные / причисленные/ проценты на сумму вклада, Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Законом. Страховым случаем признается отзыв / аннулирование/ у банка лицензии Банка России на осуществление
банковских операций в соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395–1 « О банках и банковской деятельности». Право требования вкладчика на возмещение по укладам . возникает со дня наступления страхового случая.

Вкладчик / его представитель/ вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория . на удовлетворение требований кредиторов- до дня окончания действия моратория. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай перед этим вкладчиком.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Агентство в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в « Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчику банка, в отношении которого наступил страховой случай.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости- об изменениях в реестре обязательств перед вкладчиками.

В свою очередь в соответствии с действующим гражданским законодательством обязательства возникают из сделок. Согласно ст. 166 и 167 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим ГК РФ, в силу признания ее таковой / оспоримая сделка/ либо независимо от такого признания / ничтожная сделка/. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, если договор банковского вклада заключен между кредитной организацией и гражданином после издания Банком России

предписания о запрете или ограничении привлечения денежных средств физических лиц во вклады, либо операция по зачислению денежных средств во вклад совершена после даты названного предписания, заключение такого договора / совершение операции/ можно оценивать как прямо нарушающие предписание Банка России.

Согласно ст.56 и 73 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ « О центральном банке Российской Федерации / Банке России/» Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности.

Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения / лицензии/.

Статьей 13 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим федеральным законом, за исключением случаев, указанных в части девятой настоящей статьи и в ст. 13.1 настоящего Федерального закона. В лицензий на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а* также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Таким образом, банки являются коммерческими организациями, в отношении которых установлена специальная правоспособность.

Исходя из этого, нарушение банком запрета Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады является прямым нарушением действующего законодательства.

Следовательно, сделки, совершенные в период действия предписания, являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, а нарушающие указанное предписание операции не порождают соответствующих правовых последствий.

При таких данных, принимая во внимание, что ничтожная сделка не порождает правовых последствий, совершение таких сделок или операций не порождает обязанности включить . данных вкладчиков в реестр обязательств при наступлении страхового случая, а у истцов, в свою очередь — права на получение страхового возмещения.